2023-06-15 大飞
美国继续在数字金融发展的未知水域中航行，财政部负责金融机构的助理部长格雷厄姆斯蒂尔强调了该国对发行中央银行数字货币 (CBDC) 的想法采取审慎的态度。
正如他所阐明的那样，美国尚未就是否引入 CBDC 做出具体决定。
FedNow：开创即时支付的未来
在金融领域的变革性创新中，美国财政部的焦点集中在 FedNow 上，这是美联储准备重新定义银行间支付的一项服务。
这种改变游戏规则的服务，24/7/365 运营，可以使美国存款机构和外国银行在美国的分支机构几乎即时处理交易。
其目的是改善美国的支付格局，带来更高的效率、竞争和弹性。
在制定 FedNow 的实施过程中，财政部从 2008 年推出的英国快速支付服务 (FPS) 等成功模式中吸取了教训。
FPS 处理数十亿笔支付（价值数万亿美元）的能力证明了实时支付系统的前景。
然而，即时交易的引入也迫使金融机构设计出更具响应性的风险管理和欺诈预防措施。
中央银行数字货币的模糊性
尽管世界各国都在探索 CBDC 作为实现货币和支付基础设施现代化的手段的潜力，但美国仍未表态。
CBDC 是对公众开放的中央银行负债，不同于中央银行储备。这些数字货币可以促进有竞争力的支付环境，支持普惠金融，并保持货币的面值赎回。
然而，财政部领导一个机构间工作组评估美国 CBDC 的潜在影响，承认仔细平衡正在发挥作用的许多考虑因素的重要性。
美国可能引入零售 CBDC 带来了许多考虑因素，包括破坏私营部门贷款稳定的风险。工作组正在积极确定调和这些相互冲突的优先事项的可能方法。
用户隐私是另一个最重要的问题。该组织承认，在确保透明度和可追溯性的同时保护交易隐私对于维持对数字金融交易的信任至关重要。
考虑到某些地区缺乏互联网连接，潜在的 CBDC 还必须迎合边缘化社区的需求。
开放银行的演变
财政部还讨论了开放银行的主题，因为它探索了在快速发展的金融体系背景下的数据共享。
在这方面，美国正在遵守欧洲修订后的支付服务指令 (PSD2)，该指令为安全的、消费者许可的数据共享设定了很高的标准。
美国在制定监管政策时，必须在促进创新和竞争与确保数据安全和消费者保护之间取得平衡。
金融科技公司的兴起及其对消费者数据的依赖引发了人们对隐私和安全风险的担忧，这是可以理解的。
基于凭据的屏幕抓取，其中数据聚合器存储消费者的登录凭据以获得对财务数据的无限制访问，是一种引发危险信号的做法。
然而，该行业一直在转向更安全的数据共享方法，包括标记化的 API 访问。
随着美国消费者数据共享格局的发展，重点仍然是保护消费者、促进良性竞争和促进创新以提高消费者的财务状况。
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